Рахунок у фінському банку і сильна автентифікація 2026

1. Що таке базові банківські послуги?

Базові банківські послуги зазвичай охоплюють платіжний рахунок, прив'язану до нього платіжну картку та послуги переказу платежів. За ці послуги банк може брати помірну плату.

За роз'ясненнями FINE та Управління фінансового нагляду, споживачі, які законно проживають у країні ЄЕЗ, мають отримувати ці послуги на рівних умовах і без дискримінації. Це законне право споживача не поширюється автоматично на рахунки компаній.

У цього права є номер статті та строк. Стаття 134 закону про кредитні установи дає роздрібному клієнтові право на базові банківські послуги в депозитному банку: платіжний рахунок із базовими властивостями, засіб користування рахунком — дебетова картка та коди інтернет-банкінгу, можливість знімати готівку, виконання платіжних операцій і електронний засіб ідентифікації. Послугу надають на рівних умовах і без дискримінації кожному, хто законно проживає в країні ЄЕЗ. Кредит залишається поза нею: рахунок з овердрафтом і кредитні картки базовими банківськими послугами не є. Банк зобов'язаний розглянути заяву без невиправданої затримки і не пізніше ніж за 10 банківських днів і, як правило, може відмовити в базовому платіжному рахунку та пов'язаних платіжних послугах лише з причин, що випливають із регулювання протидії відмиванню коштів. У припинення теж є межі: ви можете закрити рахунок будь-коли безкоштовно, а банк може припинити базовий платіжний рахунок лише після 24 місяців поспіль без операцій або коли ви перестаєте законно проживати в ЄЕЗ, і то з письмовим повідомленням щонайменше за два місяці.

2. Які документи зазвичай потрібні?

Для процедур ідентифікації клієнта та протидії відмиванню коштів банк може попросити офіційний документ, що посвідчує особу, підтвердження статусу проживання у Фінляндії чи іншій країні ЄЕЗ, фінську адресу, відомості про роботу або підприємницьку діяльність, про зарплату та походження коштів, а також дані про податкове резидентство і податковий номер.

Довідник Suomi.fi для новоприбулих називає придатними документами чинний паспорт або офіційне посвідчення особи, видане в ЄС; самого лише посвідчення водія може виявитися недостатньо. Банк має право попросити додаткові підтвердження.

3. Чи обов'язковий фінський особистий ідентифікаційний код?

На практиці фінський особистий ідентифікаційний код спрощує відкриття рахунку, і Suomi.fi зазначає, що рахунки зазвичай відкривають уже після того, як код отримано.

Водночас Управління фінансового нагляду зазначило, що сама лише відсутність фінського особистого коду не є передбаченою законом підставою відмовити в усіх базових банківських послугах. З надійною електронною ідентифікацією інакше: вона потребує фінського особистого коду, зареєстрованого в Системі даних про населення.

4. Коди інтернет-банкінгу і надійна ідентифікація

Фінські коди інтернет-банкінгу можуть виконувати дві функції: доступ до банківських і платіжних послуг та надійну електронну ідентифікацію в електронних сервісах інших надавачів. Не кожен продукт з обмеженим доступом до інтернет-банку автоматично працює як надійна ідентифікація поза самим банком.

Електронна ідентифікація Suomi.fi приймає підтримувані надійні засоби, зокрема особисті банківські коди та мобільний сертифікат. Засоби ідентифікації мають бути особистими: банківські коди компанії чи об'єднання не можна використовувати як засіб електронної ідентифікації фізичної особи.

Правило, яке це вирішує, вузьке і на вашу користь. Послуга базового платіжного рахунку включає й коди інтернет-банкінгу, тобто засіб надійної електронної ідентифікації, якщо банк пропонує таку послугу іншим своїм клієнтам, і за даними Управління фінансового нагляду банк може відмовити в послузі електронної ідентифікації лише тоді, коли в клієнта немає особистого коду або його не внесено до Системи даних про населення. Навіть тоді банк зобов'язаний запропонувати обмеженіший спосіб електронної ідентифікації. Отже, іноземне громадянство підставою не є; підстави — особистий код і запис у реєстрі населення, і те й інше можна отримати. Якщо банк усе одно не видає кодів, шлях через поліцію не залежить від жодного банку: на чипі посвідчення особи іноземця є kansalaisvarmenne, тобто громадянський сертифікат, а сама картка у 2026 році коштує 59 євро в пункті обслуговування або 53 євро за електронної заяви. Її можуть видати власникові чинної посвідки на проживання, який має муніципалітет проживання у Фінляндії.

5. Чи має бути фінський IBAN для зарплати?

Довідник Suomi.fi зазначає, що зарплату можна виплачувати й на іноземний банківський рахунок, поки фінського рахунку ще немає. Перекази в євро в межах SEPA виконують за реквізитами IBAN.

Отже, затримка з відкриттям фінського рахунку не означає, що виплату зарплати треба зупиняти, хоча процес нарахування в роботодавця і рахунок отримувача варто перевірити заздалегідь.

6. Якщо банк відмовив

Якщо банк відмовляє у відкритті базового платіжного рахунку, він, як правило, має повідомити причину письмово і безкоштовно, з урахуванням законних обмежень, як-от конфіденційності у сфері протидії відмиванню коштів. Крім того, він має повідомити про доступні канали подання скарги та оскарження.

Якщо річ у надійному встановленні особи, спершу доповніть документи, яких бракує: про особу, проживання або походження коштів. Якщо ж ви вважаєте відмову безпідставною, скористайтеся процедурою скарги в самому банку та роз'ясненнями FINE й Управління фінансового нагляду.

У відмови є обов'язкова форма, і просити її — не конфлікт. Якщо депозитний банк відмовляється відкрити роздрібному клієнтові базовий платіжний рахунок або надати пов'язані з ним платіжні послуги, він зобов'язаний без зволікання, письмово і безкоштовно повідомити клієнтові конкретну причину відмови та водночас дати достатнє роз'яснення, як оскаржити рішення. Попросіть цей лист і прочитайте, на якій підставі він справді тримається. Комерційні міркування до числа допустимих підстав не належать; регулювання протидії відмиванню коштів належить, як і неможливість надійно встановити особу. Розуміння того, яка з двох підстав застосовується, показує, чи треба донести відсутній документ, спершу завершити отримання особистого коду та реєстрацію в реєстрі населення, чи звернутися до іншого банку.

7. Контрольний список