Відкриття банківського рахунку у Фінляндії

Щоденний банкінг у Фінляндії складається з кількох окремих послуг: платіжний рахунок, банківська або дебетова картка, онлайн- та мобільний банкінг і сильна електронна ідентифікація. Відкриття рахунку не означає, що всі ці послуги буде надано одночасно і на однакових умовах. Під час подання заяви окремо підтверджуйте, які послуги ви замовляєте і які з них банк схвалив.

Сильна електронна ідентифікація особливо важлива для MyTax, OmaKela, Suomi.fi та багатьох приватних сервісів. Якщо банківські ідентифікатори не видадуть, ваш повсякденний платіжний рахунок може працювати, але цифрові операції з державними органами ускладняться. Тому під час подання заяви чітко зазначайте не лише потребу в IBAN, а й потребу в сильній ідентифікації.

Це не послуга з ласки, а встановлене законом право. Стаття 134 закону про кредитні установи дає роздрібному клієнтові право на базові банківські послуги в депозитному банку. Finanssivalvonta перелічує ці послуги: платіжний рахунок із базовими властивостями, засіб користування рахунком — дебетова картка та коди інтернет-банку, можливість знімати готівку, виконання платіжних операцій і електронний засіб ідентифікації. Банки зобов'язані надавати це на рівній і недискримінаційній основі кожному роздрібному клієнтові, який законно проживає в країні ЄЕЗ; роздрібний клієнт — це особа, яка користується послугами переважно не для професійної чи підприємницької діяльності. Право не охоплює кредит: рахунки з овердрафтом і кредитні картки залишаються поза базовими банківськими послугами.

Тут же й відповідь на найчастішу скаргу: банк відкриває рахунок, але не видає кодів інтернет-банку. За даними Finanssivalvonta, послуга базового платіжного рахунку включає й коди інтернет-банку, тобто засіб сильної електронної ідентифікації, якщо банк пропонує таку послугу іншим своїм клієнтам. Банк може відмовити в послузі електронної ідентифікації лише тоді, коли в клієнта немає особистого ідентифікаційного коду або його не внесено до системи даних про населення, і навіть тоді зобов'язаний запропонувати обмеженіший спосіб електронної ідентифікації. Отже, підставою відмови є не те, що ви іноземець, а особистий код і запис у реєстрі населення. Спершу завершіть ці дві реєстрації, а потім повертайтеся до банку.

У банку є і строк, і вузький перелік підстав. Депозитний банк розглядає заяву роздрібного клієнта про базовий платіжний рахунок без невиправданої затримки і не пізніше ніж за 10 банківських днів, і, як правило, може відмовити в базовому платіжному рахунку та пов'язаних платіжних послугах лише з причин, що випливають із регулювання протидії відмиванню коштів, — наприклад, якщо особу не можна надійно встановити. У разі відмови банк зобов'язаний без зволікання, письмово і безкоштовно повідомити клієнтові конкретну причину відмови та дати достатнє роз'яснення, як оскаржити рішення. У припинення договору теж є межі: клієнт може закрити рахунок будь-коли і безкоштовно, а банк може припинити базовий платіжний рахунок лише якщо за рахунком не було операцій 24 місяці поспіль або клієнт більше не проживає законно в країні ЄЕЗ, і зобов'язаний письмово повідомити про це щонайменше за два місяці.

Право на базові банківські послуги поширюється лише на фізичних осіб. Компанії та об'єднання прямо залишаються поза ним, а отже, у щойно зареєстрованого Oy немає встановленого законом права на рахунок для компанії в жодному банку, і банк може відмовити на власний комерційний розсуд, не наводячи підстави, що випливає із закону. Саме з цим найчастіше стикаються засновники: особистий рахунок відкрився в перший місяць без труднощів, і припускалося, що рахунок компанії піде слідом.

Сплануйте це заздалегідь, а не зіткніться з цим раптово. Звертайтеся до того банку, де у власників компанії вже є особисті рахунки, будьте готові пояснити бізнес-модель, очікуваний оборот, походження статутного капіталу і те, де перебувають клієнти та постачальники, і очікуйте, що питання щодо ідентифікації клієнта будуть важчими, ніж під час відкриття вашого власного рахунку. Якщо відповідь усе одно негативна, фінська компанія може тримати рахунок у банку або платіжній установі в іншій країні ЄЕЗ. Але оплата статутного капіталу та реєстрація в торговому реєстрі мають свій графік, тож починайте розмову про рахунок до створення компанії, а не після.

Фінські банки через обов'язки asiakkaan tunteminen, тобто знання свого клієнта, зобов'язані з'ясувати мету використання рахунку, очікуваний рух коштів, податкове резидентство, джерело доходу і, за потреби, походження активів. Ці запитання ставлять не лише іноземцям; проте в особи, яка щойно приїхала до Фінляндії, ще немає історії операцій у банку, тому в неї можуть попросити більше документів.

Підготовка трудового договору, документа про зарахування на навчання, документів компанії, відомостей про заробітну плату, виписки з наявного банківського рахунку або документів, що пояснюють джерело переказу коштів, може полегшити процес. Особливо якщо планується перший переказ на велику суму, від самого початку тримайте в порядку документи, що показують походження цих коштів.

Документи, що посвідчують особу і приймаються для відкриття платіжного рахунку, та стандарт перевірки особи, який застосовують під час видачі засобів сильної електронної ідентифікації, можуть бути неоднаковими. Видаючи сильну електронну ідентифікацію, банк може окремо оцінити, чи надійно встановлено особу. Тому цілком можливо, що банківський рахунок вам відкриють, а банківські ідентифікатори активують пізніше.

Наявність фінського особистого ідентифікаційного коду (henkilötunnus) корисна, але сама по собі не є автоматичним схваленням кожної банківської послуги. Узгодженість вашого імені, дати народження та ідентифікаційних даних у DVV та інших офіційних реєстрах теж має значення в банківському процесі.

Найчастіша причина затримок у новоприбулих — це те, що банк просить додаткові документи, і кожен такий документ надсилають окремим заходом. Підготовка єдиної логічної справи, яка охоплює вашу особу, причину вашого перебування у Фінляндії, причину, з якої вам потрібен рахунок, джерело вашого доходу та походження першого переказу коштів, може полегшити розгляд.

Оцінювання продуктів і ризиків у банків може бути різним. Те, що один банк просить більше документів, не означає, що інший банк неодмінно ухвалить таке саме рішення. Проте основне правило для всіх заяв — надавати правдиву, узгоджену і таку, що піддається перевірці, інформацію.

Банки оновлюють дані клієнта не лише під час відкриття рахунку, а й протягом усього періоду відносин. Якщо суттєво змінюються адреса, податкове резидентство, становище з роботою, володіння компанією або очікуваний рух коштів, банк може запросити нову інформацію чи документи.

Коли банк просить вас оновити дані, ігнорування такого запиту може створити проблеми аж до обмеження послуг. Регулярно перевіряйте повідомлення від банку і зберігайте документи, особливо щодо переказів, для яких можуть попросити пояснення джерела коштів.