在芬兰开立银行账户

在芬兰，日常银行业务由几项相互独立的服务组成：支付账户、支付卡/借记卡、网上银行或手机银行，以及强电子身份认证。开立账户并不一定意味着所有服务都会同时、以相同条件开通。请分别确认您申请了哪些服务，以及银行批准了哪些服务。

强电子身份认证对于 OmaVero、OmaKela、Suomi.fi 和许多私营服务尤为重要。如果没有获得网银身份认证凭证，您的支付账户仍然可以使用，但办理数字化公共事务会更加困难。如适用，请明确说明您除了 IBAN 账户外还需要强身份认证。

这是一项法定权利，而不是银行的恩惠。《信贷机构法》第134条赋予零售客户从存款银行获得基本银行服务的权利。芬兰金融监管局（Finanssivalvonta）列明了这些服务的内容：具备基本功能的支付账户、使用该账户的工具——借记卡和网上银行身份凭证、提取现金的可能、执行支付交易，以及电子身份认证工具。银行必须在平等、非歧视的基础上，向每一位在欧洲经济区国家合法居住的零售客户提供这些服务；零售客户是指主要出于职业或经营活动以外的目的使用这些服务的人。这项权利不包括信贷：带有透支额度的账户和信用卡不属于基本银行服务。

最常见的投诉也在这里找到了答案：银行为您开了账户，却不给您网上银行凭证。根据芬兰金融监管局的说明，如果银行向其其他客户提供网上银行身份凭证（即强电子身份认证工具），基本支付账户服务也包括这项服务。只有在客户没有个人身份号码（henkilötunnus）或未被录入人口登记簿的情况下，银行才可以拒绝提供电子身份认证服务，即便如此，银行也必须提供一种功能较为有限的电子身份认证方式。因此，拒绝的理由并不是您是外国人，而是个人身份号码和人口登记簿记录。请先完成这两项登记，然后再去银行。

银行要遵守时限，并且只能依据有限的几项理由。存款银行应毫不迟延地、最迟在10个银行工作日内处理零售客户的基本支付账户申请；原则上，银行只能出于与反洗钱法规相关的理由拒绝基本支付账户及相关支付服务——例如无法可靠地核验客户身份。如果拒绝，银行必须毫不迟延地以书面形式免费告知客户具体理由，并充分说明寻求救济的程序。终止合同同样受到限制：客户可以随时免费关闭账户，而银行只有在连续24个月没有交易，或客户不再在欧洲经济区国家合法居住时，才可以终止基本支付账户，并且必须至少在终止生效前两个月发出书面通知。

获得基本银行服务的权利仅适用于自然人。公司和协会明确不在此列，这意味着新登记的有限责任公司（Oy）在任何银行都没有开立企业账户的法定权利，银行可以基于自身的商业判断拒绝开户，而无需提供有法律依据的理由。这是创始人最常遇到的意外：第一个月就顺利开了个人账户，于是以为公司账户也会随之办好。

与其措手不及，不如提前规划。请联系公司所有者已开有个人账户的银行，准备好说明商业模式、预期营业额、股本来源以及客户和供应商所在地，并预计尽职调查的问题会比办理个人账户时更多。如果仍被拒绝，芬兰公司也可以在欧洲经济区其他国家的银行或支付机构开立账户。但缴纳股本和在贸易登记簿登记有其自身的时间表，因此请在公司成立之前、而不是之后，就开始商谈开户事宜。

芬兰银行负有客户尽职调查（KYC）义务，因此需要了解账户用途、预期资金往来、税务居民身份、收入来源，以及必要时的资金或财富来源。这些问题并不只针对外国客户，但由于银行对新来者没有既往的客户记录，可能会要求他们提供更多文件。

劳动合同、录取通知书、公司文件、工资信息、现有银行的对账单或说明汇入款项来源的文件，可以让流程更顺利。如果计划进行一笔大额初始汇款，请从一开始就保存好证明资金来源的文件。

开立支付账户所接受的身份证件，与授予强电子身份认证时适用的核验标准并不一定相同。银行可能在签发强身份认证凭证之前，另行评估身份核验是否可靠。因此，可能出现账户已经开立、而网银身份认证稍后才激活的情况。

拥有芬兰个人身份号码很有帮助，但并不能自动保证获得所有银行服务。您的姓名、出生日期和身份数据在芬兰数字与人口信息署（DVV）及其他官方登记簿中保持一致，在银行流程中也很重要。

新来者遇到延误的一个常见原因，是银行反复要求补充文件。准备一份连贯的材料，涵盖身份、您为何在芬兰、为何需要该账户、您的收入来源以及首笔汇入资金的来源，可以让审核更加顺利。

各家银行的产品和风险评估可能不同。一家银行要求更多证明，并不意味着其他所有银行都会作出同样的决定。每一份申请的核心原则都是提供真实、一致且可核实的信息。

银行不仅在开户时更新客户信息，而且在整个银行业务关系存续期间都会更新。如果您的地址、税务居民身份、就业、公司股权或预期资金往来发生重大变化，银行可能要求提供更新的信息或文件。

忽视客户信息更新要求可能带来问题，并可能导致服务受到限制。请留意银行的消息，并保存证明文件，尤其是日后可能被要求说明资金来源的转账。