Открытие банковского счета в Финляндии

Повседневное банковское обслуживание в Финляндии состоит из нескольких отдельных услуг: платежный счет, банковская или дебетовая карта, интернет- и мобильный банк, а также строгая электронная идентификация. Открытие счета не означает, что все эти услуги будут предоставлены одновременно и на одинаковых условиях. При подаче заявления отдельно уточните, какие услуги вы запрашиваете и какие из них банк одобрил.

Строгая электронная идентификация особенно важна для MyTax, OmaKela, Suomi.fi и многих частных сервисов. Если банковские идентификаторы не выданы, ваши цифровые операции с государственными органами могут быть затруднены, даже если повседневный платежный счет работает. Поэтому при подаче заявления прямо указывайте не только потребность в IBAN, но и потребность в строгой идентификации.

Это не одолжение, а установленное законом право. Статья 134 закона о кредитных учреждениях даёт розничному клиенту право на основные банковские услуги в депозитном банке. Finanssivalvonta перечисляет эти услуги: платёжный счёт с базовыми свойствами, средство пользования счётом — дебетовая карта и коды интернет-банка, возможность снимать наличные, исполнение платёжных операций и электронное средство идентификации. Банки обязаны предоставлять это на равной и недискриминационной основе каждому розничному клиенту, законно проживающему в стране ЕЭЗ; розничный клиент — это лицо, которое пользуется услугами преимущественно не для профессиональной или предпринимательской деятельности. Право не охватывает кредит: счета с овердрафтом и кредитные карты остаются вне основных банковских услуг.

Здесь же ответ на самую частую жалобу: банк открывает счёт, но не выдаёт коды интернет-банка. По данным Finanssivalvonta, услуга базового платёжного счёта включает и коды интернет-банка, то есть средство строгой электронной идентификации, если банк предлагает такую услугу другим своим клиентам. Банк может отказать в услуге электронной идентификации только в том случае, если у клиента нет личного идентификационного кода или он не внесён в систему данных о населении, и даже тогда обязан предложить более ограниченный способ электронной идентификации. Значит, основанием отказа является не то, что вы иностранец, а личный код и запись в реестре населения. Сначала завершите эти две регистрации, затем возвращайтесь в банк.

У банка есть и срок, и узкий перечень оснований. Депозитный банк рассматривает заявление розничного клиента о базовом платёжном счёте без неоправданной задержки и не позднее чем за 10 банковских дней, и, как правило, может отказать в базовом платёжном счёте и связанных платёжных услугах только по причинам, вытекающим из регулирования борьбы с отмыванием денег, — например, если личность нельзя надёжно установить. При отказе банк обязан без промедления, письменно и бесплатно сообщить клиенту конкретную причину отказа и дать достаточное разъяснение того, как обжаловать решение. У прекращения договора тоже есть границы: клиент может закрыть счёт в любой момент и бесплатно, а банк может прекратить базовый платёжный счёт только если по счёту не было операций 24 месяца подряд или клиент больше не проживает законно в стране ЕЭЗ, и обязан письменно уведомить об этом не менее чем за два месяца.

Право на основные банковские услуги распространяется только на физических лиц. Компании и объединения прямо остаются вне его, а значит, у только что зарегистрированного Oy нет установленного законом права на счёт для компании ни в одном банке, и банк может отказать по собственному коммерческому усмотрению, не приводя основания, вытекающего из закона. Именно с этим чаще всего сталкиваются основатели: личный счёт открылся в первый месяц без труда, и предполагалось, что счёт компании последует за ним.

Спланируйте это заранее, а не столкнитесь с этим внезапно. Обращайтесь в тот банк, где у владельцев компании уже есть личные счета, будьте готовы объяснить бизнес-модель, ожидаемый оборот, происхождение уставного капитала и то, где находятся клиенты и поставщики, и ожидайте, что вопросы по идентификации клиента будут тяжелее, чем при открытии вашего собственного счёта. Если ответ всё равно отрицательный, финская компания может держать счёт в банке или платёжном учреждении в другой стране ЕЭЗ. Но у оплаты уставного капитала и регистрации в торговом реестре свой график, поэтому начинайте разговор о счёте до создания компании, а не после.

Финские банки в силу обязанностей asiakkaan tunteminen, то есть знания клиента, обязаны понимать цель использования счета, ожидаемое движение денег, налоговое резидентство, источник дохода и, при необходимости, происхождение имущества. Эти вопросы задают не только иностранцам; однако у недавно приехавшего в Финляндию человека еще нет истории операций в банке, поэтому у него могут запросить больше документов.

Подготовка трудового договора, документа о зачислении на учебу, документов компании, сведений о зарплате, выписки с имеющегося банковского счета или документов, объясняющих происхождение денежного перевода, может упростить процесс. Особенно если планируется первый перевод на крупную сумму, с самого начала держите в порядке документы, показывающие, откуда поступили средства.

Документы, удостоверяющие личность, которые принимаются для открытия платежного счета, и стандарт установления личности, применяемый при выдаче строгой электронной идентификации, могут не совпадать. При выдаче строгой электронной идентификации банк может отдельно оценивать, насколько надежно установлена личность. Поэтому возможна ситуация, когда счет вам открывают, а банковские идентификаторы активируют позже.

Наличие финского личного идентификационного кода (henkilötunnus) полезно, но само по себе не является автоматическим одобрением всех банковских услуг. В банковском процессе важно также, чтобы ваши имя, дата рождения и идентификационные данные совпадали в DVV и других официальных реестрах.

Самая частая задержка у вновь приехавших связана с тем, что банк запрашивает дополнительные документы и каждый такой документ передается отдельным заходом. Подготовка личности, причины вашего пребывания в Финляндии, причины, по которой вам нужен счет, источника дохода и происхождения первого денежного перевода в виде одного логичного досье может упростить рассмотрение.

Оценки продуктов и рисков у разных банков могут отличаться. Если один банк запрашивает больше документов, это не означает, что другой банк наверняка примет такое же решение. Однако основное правило для всех заявлений — предоставлять правдивую, непротиворечивую и проверяемую информацию.

Банки обновляют сведения о клиенте не только при открытии счета, но и в течение всего срока отношений. Если существенно меняются адрес, налоговое резидентство, трудовая ситуация, владение компанией или ожидаемое движение денег, банк может запросить новую информацию или документы.

Игнорирование запроса банка об обновлении данных может создать проблемы вплоть до ограничения услуг. Регулярно проверяйте сообщения от банка и сохраняйте документы, особенно по тем переводам, для которых может потребоваться объяснение происхождения средств.