Eläke Suomessa 2026 — miten kertymä toimii ja mitä tapahtuu, jos muutat pois

1. Kaksi eläkettä: työeläke ja kansaneläke

Työeläke perustuu työhön, ja sitä hoitavat yksityiset työeläkeyhtiöt. Palkasta peritään eläkemaksu, työnantaja maksaa oman osuutensa, ja kertymä lasketaan prosenttiosuutena palkasta. Kertymä ei riipu kansalaisuudesta eikä asumisajasta: jos olet tehnyt yhdenkin työpäivän, siltä päivältä kertyy eläkettä ja se on rekisterissä.

Kansaneläkkeen maksaa Kela, ja sen tarkoitus on turvata vähimmäistoimeentulo. Se edellyttää tiettyä asumisaikaa Suomessa, ja määrä pienenee työeläkkeen kasvaessa; riittävän suurella työeläkkeellä kansaneläkettä ei makseta lainkaan. Lisäksi kaikkein pienituloisimmille on takuueläke. Vuosia työskennelleelle maahan muuttaneelle ratkaiseva on siis työeläke.

2. Mitä kertymälleni tapahtuu, jos muutan pois Suomesta?

Yleisin pelko on aiheeton: Suomesta muuttaminen ei pyyhi työeläkekertymää. Ansaittu oikeus on rekisterissä ja säilyy. Eläkeiässä haet eläkettä, ja se maksetaan sinulle; asuinmaa ei muuta tätä. EU- ja ETA-maissa sovelletaan koordinaatiosääntöjä, ja niiden ulkopuolella prosessi on helpompi maissa, joiden kanssa Suomella on sosiaaliturvasopimus — mutta sopimuksen puuttuminen ei poista oikeutta.

Kaksi asiaa ymmärretään väärin. Ensinnäkin työeläkettä ei palauteta kertasuorituksena maasta muutettaessa: järjestelmä ei palauta kertymää vaan maksaa eläkettä eläkeiässä. Toiseksi kansaneläke käyttäytyy toisin: asumisperusteisena se yleensä päättyy pysyvässä ulkomaille muutossa. Ero lyhyen ja pienipalkkaisen jakson sekä pitkän työuran välillä on siksi suuri.

3. Mistä eläkettä kertyy ja mistä ei

Eläkettä kertyy pääosin palkasta, ja kertyminen alkaa tietystä iästä. Osa-aikatyö, lyhyet keikat ja sivutyöt kerryttävät siis nekin eläkettä: vähäiseltä näyttävä työ menee rekisteriin. Yrittäjällä tilanne on toinen: kertymä ei perustu nostoihin vaan itse määriteltyyn YEL-työtuloon, ja matalaksi jätetty työtulo pitää eläkkeenkin matalana.

Myös osa etuusjaksoista kerryttää eläkettä — esimerkiksi vanhempainraha ja ansiosidonnainen työttömyyspäiväraha — joskin eri kertymällä kuin työ. Pimeästä työstä ei sen sijaan kerry mitään: ilman palkkalaskelmaa maksettu palkka ei tuota eläke- eikä työttömyysturvaa, ja se on lyhyen hyödyn pitkä hinta.

4. Tarkista eläkeotteesi: virheet voi korjata

Jokainen jakso, jolta eläkettä on kertynyt, on rekisterissä, ja otteen voi katsoa verkossa. Otteen säännöllinen tarkistaminen on erityisen tärkeää maahan muuttaneelle, sillä lyhyet työsuhteet, alihankintatyö ja nimen kirjoitusasun vaihtelu voivat jättää aukkoja. Puuttuva jakso voidaan korjata, kun se havaitaan, mutta takautuvalla korjauksella on määräaika ja näytön löytäminen vuosien jälkeen on vaikeampaa.

Jos olet työskennellyt ulkomailla, myös ne jaksot voivat vaikuttaa eläkkeeseesi. EU- ja ETA-alueella jaksot yhteensovitetaan ja kukin maa maksaa oman osuutensa; sosiaaliturvasopimusmaissa on vastaava järjestely. Vanhojen työtodistusten ja vakuutustietojen säilyttäminen on siksi sijoitus, joka maksaa itsensä vuosikymmenten päästä.

5. Tarkistuslista